4 أنواع لبطاقات الائتمان البنكية.. مزايا متعددة

انتشرت في العقدين الماضيين، البطاقات البنكية بشكل كبير، وفرضت نفسها كوسيلة أداء وائتمان، وكثر استخدامها في العديد من الدول بشكل عام خاصة المتقدمة منها وتسعى دائمًا إلى تطوير استخدامها، حتى أصبحت تُستخدم أكثر من النقود.

والبطاقات البنكية تعد مستند خاص يصدره المؤسسة المالية أو المصرفية، ويستطيع حامل هذه البطاقة الحصول على خدمات او سلع أو نقود ممن يتسح التعامل معها، ليتم سداد هذه الخدمات عبر هذه البطاقت البنكية بناءً على شروط مسبقة متفق عليها بين العميل والبنك.

ولا تختلف البنوك الإسلامية في توفير هذه البطاقات عن باقي البنوك التقليدية سوى في التزامها بأحكام الشريعة لتلبية متطلبات عملائها.

وهذه البطاقات البنكية تكون بلاستيكية وذات أحجام متساوية بمواصفات فنية عالمية محددة ومميزة بحيث يصعب تزويرها، وتصدرها البنوك ضمن أليات معينة واتفاقيات محددة فيما بينها وبين الشركات العالمية المصدرة لهذه البطاقات مثل شركة فيزا "visa" وماستر كارد "master card".

وهناك تشابه نسبي بعض الشيء بين البطاقات البنكية من حيث الشكل، وأغلب المعلومات المتوفرة على البطاقة مثل رقم البطاقة المكون من 16 رقمًا، وتاريخ انتهاء صلاحية، ورقم سري، وشعار شبكات المدفوعات، وغير ذلك.

- أنواع البطاقات البنكية:

١- بطاقة الخصم المباشر Debit card

يجري من خلالها السحب المباشر من حسابك البنكي، سواءً كان حساب توفير أو حساب جاري، وتُستخدم لصرف عائد شهادات استثمار بصورة شهرية أو ربع سنوية.

كما يتم إصدارها على الحسابات بناءً على طلب العميل دون ضمان، ومن خلالها يتم الخصم من حساب العميل مباشرة، وفي حالة عدم وجود رصيد في البطاقة لا يمكن للعميل سحب الأموال من ماكينة الصراف الألي.

وتجري عملية الخصم بعد التأكد من أن حساب العميل به المبلغ المطلوب  + عمولة البنك، ثم يتم الخصم من الحساب، ويتم رفض طلب العميل في حالة إذا كان المبلغ المطلوب أكبر من المبلغ الموجود في رصيده البنكي.

وتتسم بطاقة الخصم بالآتي:

- بطاقة مدفوعة مسبقًا.

- لا يمكن للعميل التسوق بها عبر الإنترنت إلا بضوابط معينة.

- عمولة السحب عليها أقل من عمولة السحب على بطاقة الائتمان.

- الخصم من رصيد العميل مباشرة.

- لا يمكن السحب بها من الخارج بالعملة الأجنبية إلا بضوابط معينة أو إذا كان حساب العميل الجاري بالعملة الأجنبية.

2- بطاقة الإئتمان Credit card

بطاقات لا تحتاج أن يكون لدى العميل رصيد من أجل استخدامها، فيمكنه السحب دون وجود رصيد على البطاقة، بحيث يتم خصم المبلغ من أول مبلغ يدخل إلى حساب العميل البنكي، كما أن هذا النوع من الكروت ليس مرتبطًا مباشرة بالحساب البنكي.

وتمنح بطاقة الائتمان صاحبها فرصة التسوق عبر الإنترنت، وتعد أكثر الوسائل أمانًا في الدفع أونلاين، حيث يقوم البنك بإعطاء العميل مبلغًا معينًا في حسابه، وذلك بضمان وظيفته أو بضمان شهادات إدخار أو ودائع أو بضمان عضويته في نادى معين، يُمكِّنه من استخدامه في عمليات الشراء، وسحبه في صورة نقد من خلال ماكينات الصرافة الموجودة في أي مكان، وعمولة السحب عليها أعلى من عمولة السحب على بطاقة الخصم، كما أن هذه البطاقة لا تتطلب وجود حساب بنكي لدى العميل.

وتعد أموال هذه البطاقة "دين" على العميل للبنك في حالة استخدامها في عمليات الشراء، وعند التأخير في سداد الأموال فسوف تسدد فائدة تُحسب بواسطة البنك، وعادةً تُستخدم للتسوق من المحلات والمراكز التجارية أو للتسوق عبر الإنترنت.

وعادةً ما تكون هناك فترة سماح تختلف من بنك إلى أخر يمكن للعميل سداد المديونية خلالها بدون فوائد وتتراوح بين ٤٥ يوما لـ٥٨ يومًا أما بعد انتهاء الفتره ترد المديونية + فوائد على العميل.

وهناك بعض البنوك تقدم خدمة التقسيط بدون فوائد أيضًا من بعض المتاجر التي يتعاقد معها البنك ولعدد معين من الشهور.

٣- بطاقة الدفع المسبق Prepaid card

يمكن للعميل الحصول عليها بدون وجود أي حساب له في البنوك، وبدون أي ضمانة، حيث أنه كارت فارغ من الرصيد يقوم العميل بشراءه من البنك وشحنه بالرصيد، وتنتهي قيمة الكارت بانتهاء المبلغ.

وتسمح بعض البنوك للعملاء بإعادة شحنها مرة أخرى، وهي تُعد مفيدة للمستخدمين الذين يرغبون في التسوق عبر الإنترنت للحفاظ على حساباتهم الكاملة، حيث تُستخدم هذه البطاقات لسداد القيمة المستحقة فقط.

٤- بطاقة المرتبات Payroll card

بطاقة يحصل عليها موظفي الشركات والمؤسسات الحكومية والخاصة ويقتصر دورها على صرف المرتب من ماكينات الصرّاف الآلي، ويمكن أيضًا القيام بعمليات الشراء من المتاجر مباشرة من خلالها في حالة وجود رصيد.

وهذه البطاقات مِلك للمؤسسة التي يعمل بها الموظف وتصدرها المؤسسة والإيداع عليها من خلال مفوض للتعامل مع البنك.

ويقوم البنك بالعمل على إدارة البطاقات فقط، ولا يمكن للعميل الحصول على بطاقة بدل فاقد أو القيام بتغيير رقم الحساب مباشرة من البنك ولكن من خلال مفوض المؤسسة للدفع الالكتروني.