هانى عادل يكتب.. كلمة السر " Fintech"

 

كثيرا ما نسمع عن التكنولوجيا المالية "Fintech" و اهميتها ، يتردد ذلك كثيرا على السنة المتخصصين والخبراء ، الا أن الغالبية من مجتمعنا لم يصل بعد لحد الادراك التام لأهمية التكنولوجيا المالية و كيف يمكن أن تكون سبب في دعم الاقتصاد الوطني و خلق فرص عمل. 

أن الامر لم يعد مقتصرا على تطبيقات الهاتف المحمول لأدارة الحسابات البنكية ، بل أن ذلك بداية الغيث فقط، حيث يتطور دور التكنولوجيا المالية ليشمل تطوير و سائل و آليات الدفع و معدل وقت التنفيذ ، وفهم و تحديد أحتياجات العملاء و تحليل توجهاتهم و أهتمامتهم ، و كذلك تحليل سلوكيات العملاء المالية و قدرتهم على السداد و ملائتهم الأئتمانيه. 

ولا يمكن أن نناقش دور التكنولوجيا المالية دون أن نتطرق لأهم آلياتها و الممثلة في الذكاء الاصطناعي Artificial intelligence و تحليل البيانات الضخمه Big Data و تقنية البلوك تشين Block chain و تقنية ادارة المعرفة Knowledge Management و غيرها من تقنية مثل الحوسبة السحابية cloud computing ، الا أننا سنتناول تلك آليات بشكل أوضح في مقالات تالية لعدم تشتيت انتباه القاري غير المتخصص. 

حيث انه من خلال تلك التقنيات يمكن خلق وسائل دفع مالية اكثر امانا و تطورا يمكنها أن تحل محل التعاملات المالية النقدية التى أصبحت وسائل عاف عليها الزمن ، نضيف الى ذلك أن التحول للمدفوعات الالكترونية يتيح للبنوك فرصة تحليل سلوكيات عملائها و احتياجاتهم و بالتالي يفتح مجال جديد للأقراض الرقمي Digital Lending و هو ما بدأ بالفعل بالظهور في السوق المصري ، وكذلك فأن للتكنولوجيا المالية دور هام جدا في توفير الخدمات المالية و المصرفية لمحافظات و قرى و نجوع قد تفتقر بالفعل لتواجد مصرفي قادر على تغطية أحتياجات مجتمعها. 

و قد تكون التجربة الكينية M Pesa خير دليل على أهمية التكنولوجيا المالية ، ففي عام ٢٠٠٧ طرحت أحدى شركات الاتصالات في كينيا تطبيق هاتفي يسمح بتحويل الاموال بين مستخدمية دون الاحتياج الى هاتف ذكي ، الأمر الذي نتجه عنه توفير الخدمات المالية للمستخدمين في المناطق النائية و هو ما أدى الى ازدهار اعمال قاطني المناطق النائية لتمكنهم من بيع بضائعهم و منتجاتهم و تحصيل مستحقاتهم دون الحاجه للسفر لأقرب مدينة حيث التواجد المصرفي، وكان لذلك مردود غاية في الاهمية تمثل في خلق فرص عمل ل ١٩٤ ألف اسرة كانوا بالفعل تحت خط الفقر ، و بعد عشرة أعوام من انطلاق M PESA كان اجمالي عدد المتعاملين من خلال التطبيق تجاوز ال ٣٠ مليون مستخدم ، و بمرور الوقت تطور دور التطبيق ليشمل الاقراض متناهي الصغر والذي دعم انتاجية الأفراد. 

وعلى المستوى المحلي فلقد بدأت خدمات التكنولوجيا المالية في الانتشار في السوق المصري ولكنه انتشار بطيء متراخي ، ولا يمكن القاء اللوم على البنوك في ذلك ، حيث ان العديد من البنوك قد طورت خدمات جديدة قادرة على توفير احتياجات المواطن ولكن اللوم على المجتمع الذي مازالا لا يدرك أهمية تحولة من التعاملات النقدية لتعاملات اكثر اعتمادا على الدفع الإلكتروني. 

و تعد خدمات المحافظ الذكية أهم منتجات البنوك لتغطية أحتياجات المجتمع فيما يتعلق بآليات الدفع ، فاليوم يمكن للمواطن الاستفادة من خدمات المحافظ الذكية دون الحاجع لفتح حساب مصرفي في اى بنك ، و تتنوع خدمات المحافظ الذكية الا أن اهم ما يتفق عليه جميع البنوك المقدمه للخدمه هو تنفيذ عمليات التحويل و الإيداع و السحب من خلال تطبيقات الهاتف المحمول و بالاعتماد على شبكة فوري و ماكينات الصراف الآلي للبنوك ، وكذلك فأن دفع المستحقات الحكومية من فواتير الكهرباء والماء بل و بعض خدمات المرور كذلك بالاضافة لحجز تذاكر الطيران و القطارات و غيرها من الإمكانيات المتوفرة من خلال تلك الخدمات المالية الذكية. 

ويعد البنك التجاري الدولي و البنك الاهلي و بنك القاهرة أبرز البنوك التى تتيح خدمات المحافظ الذكية للجمهور دون الحاجه لوجود حساب مصرفي. 

و لا يقتصر دور التكتولوجيا المالية على دعم وتعزيز الشمول المالي فقط بل أن لها دور كبير في محاربة الفساد و القضاء على ظاهرة الرشاوي ، فعن طريق الدفع بوسائل تكنولوجيه بديله للدفع النقدي فأن فرص المرتشين و الفسده تكاد تكون معدومة لأنعدام التعاملات النقدية . 

وعلى الجانب الاخر ، فأن على شباب الخريجين أن يدركوا أن أحتياجات سوق العمل لكوادر مؤهلة و متخصصة في تقنيات التكنولوجيا المالية أصبح ملحا و لم يعد مجرد الحصول على مؤهل جامعي كافي للوصول لفرصة عمل متميزة ، بل أن هناك العديد من التطبيقات التكنولوجية قد تحل محل البشر قريبا و ربما ابرز دليل على ذلك تطبيق ال Chatbot والذي يتيح خدمة عملاء اليه تجيب على تساؤلات العملاء بل و تحلل سلوكياتهم دون الحاجه لوجود بشري ، وتجدر الاشارة الى أن بنك مصر قام بالفعل بتفعيل تلك الخاصية الهامه لعملائة على موقعه الرسمي على شبكة الإنترنت.  

أن سباق التطوير مازال في بدايته و لازال هناك مجال واسع لكل بنك لتطوير خدماته و توفير خدمات أكثر اعتمادا على التكنولوجيا المالية ، و لا يمكن أن نغفل اهتمام البنوك بتوفير فروع إلكترونية لتقديم خدمات مالية ذكية دون الحاجه لتواجد بشري بل بالاعتماد على خدمات التكنولوجيا المالية مثل الصراف الالي التفاعلي ITM . و مؤخرا فقد افتتح البنك الاهلى أولى فروعه الالكترونية الاسبوع الماضي و الذي يعد أول فرع من شبكة فروع الكترونية مخطط أن تشمل ٢٠ فرعا في خلال الفترة القادمة، و سيتمكن عملاء البنك من تنفيذ العديد من المعاملات المالية و المصرفية من خلال الفرع الالكتروني منها عمليات السحب و الايداع و التحويل و فتح الحسابات الفرعية و كسر الشهادات و غيرها من الخدمات المصرفية. 

و كذلك فأن التكنولوجيا المالية قد تكون بداية لجيل جديد من رواد الاعمال من الشباب الذين يملكون من الافكار و القدرة على الابداع و التطوير ما يمكنهم من بدأ مشروعات جديدة تعتمد علة التكنولوجيا المالية في الأساس ، ولا يمكن لأحد أن يتجاهل نجاحات شركات ضخمه تجني ارباحا بالمليارات فقط اعتمادا على التكنولوجيا و من خلال تطبيقات الهاتف المحمول و يعد ابرز الامثلة على ذلك UBER والذي يعتبر أكبر شركة انتقالات في العالم والتى لا تملك أسطولا حقيقا بل تملك تطبيقا هاتفيا مكنها من ريادة ذلك القطاع عالميا ، وكذلك شركة AIR BNB و التى تعتبر أكبر شركات الفندقة في العالم رغم عدم أمتلاكها لأى فندق بل لتطبيق هاتفي فقط. 

ومن هذا المنطلق فأنه يجب أن نشيد بدور البنك التجاري الدولي في دعم الشركات الناشئة العاملة في قطاع التكنولوجيا المالية وذلك من خلال تأسيسة لشركة سي فينشرز  CVentures وهى اول شركة في السوق المصري تتولى دعم و تمويل الشركات الناشئة المتخصصة في مجال التكنولوجيا المالية ، وهو التوجه الذي أصبح عالميا وتولي له اكبر المؤسسات المالية في العالم عناية خاصة نظرا لقدرته على تحقيق طفرات مالية ضخمه رغم انه مجال مرتفع المخاطر. 

و في النهاية ... فأن لأبواب الفرص و الارباح في العصر الجديد كلمة سر ... هى Fintech